வருமானம் இருந்தும் பணம் கையில் நிற்காதது ஏன்?
சம்பள நாளின் நிம்மதி சில நிமிடங்களில் கரைந்துபோகும் குடும்பங்களுக்கு, அவமானமின்றி ஒரு மாதப் பணப் படத்தையும், முன்னுரிமை வரிசையையும், வீட்டுக்குள் பேசும் முறையையும் தரும் கட்டுரை.
Direct answer
சம்பளம் வந்தும் பணம் நிற்காதது பெரும்பாலும் ஒழுக்கக் குறைவால் அல்ல; ஆண்டுக்கு ஆண்டு சேர்ந்த மாதத் தவணைகளும் நிலையான கடமைகளும் சம்பளத்தின் பெரும்பகுதியை முதல் வாரத்திலேயே எடுத்துக்கொள்வதால். ஒரு மாதத்தின் முழுப் பணப் படத்தை எழுதுங்கள், செலவுகளை முன்னுரிமை வரிசையில் அடுக்குங்கள், அதிக வட்டிக் கடனை முதலில் அடைக்கும் திட்டம் வகுங்கள், வாழ்க்கைத்துணையுடன் மாதம் ஒருமுறை குற்றம் சாட்டாமல் பேசுங்கள். முதலீடு, கடன் தேர்வுகளுக்குத் தகுதியுள்ள ஆலோசகரை நாடுங்கள்.
காலை ஒன்பது மணி பன்னிரண்டு நிமிடம்
மதுரை திருநகரில் மாதத்தின் முதல் நாள். தெருமுனை டீக்கடையில் நின்றிருந்த பாலாவின் கைப்பேசி ஒலித்தது: ‘உங்கள் கணக்கில் ஐம்பத்தெட்டாயிரம் ரூபாய் வரவு வைக்கப்பட்டுள்ளது.’ சில நிமிடங்கள் அவன் தோள்கள் தளர்ந்தன; டீயை நிதானமாகக் குடித்தான். பதினொரு மணிக்குள் அடுத்தடுத்து செய்திகள்: வீட்டுக் கடன் தவணை, இருசக்கர வாகனத் தவணை, சீட்டுப் பணம். ஐந்தாம் தேதி இரவு, சங்கீதா சமையலறையில் அரிசி டப்பாவைத் திறந்து பார்த்தபோது, கணக்கில் மீதமிருந்தது பதினோராயிரம் ரூபாய்; மாதம் முடிய இன்னும் இருபத்தைந்து நாள்கள்.
அவமானம் கணக்கைக் கலைக்கிறது
முப்பத்தைந்து வயது பாலா ஒரு மருந்து நிறுவனத்தின் விற்பனைப் பிரதிநிதி. பதினைந்து ஆண்டுகள் உழைப்பு, சொந்த வீடு, பிள்ளைகள் நல்ல பள்ளியில். வெளியிலிருந்து பார்த்தால் எல்லாம் நன்றாக இருக்கிறது. ஆனால் மாதக் கடைசியில் நண்பர்களிடம் கைமாற்று கேட்கும் ஒவ்வொரு முறையும் அவன் மனம் சுருங்குகிறது. அதனால் வங்கிக் கணக்கு அறிக்கையைத் திறந்து பார்ப்பதையே தவிர்க்கிறான். சங்கீதா பணத்தைப் பற்றிப் பேச்செடுத்தால் பேச்சு சண்டையில் முடிகிறது. இங்கே பிரச்சினை அவனுடைய நேர்மையிலோ உழைப்பிலோ இல்லை. ஒவ்வொரு கடனும் அந்தந்த நேரத்தில் நியாயமான முடிவாகவே இருந்தது; அவை ஒன்றாகச் சேர்ந்தபோதுதான் சுமையானது. அவமானம் கணக்கைப் பார்க்க விடாமல் தடுக்கிறது; கணக்கைப் பார்க்காமல் எதையும் மாற்ற முடியாது.
ஒரு மாதத்தின் முழுப் படம்
ஒரு மாலை இருவரும் அமர்ந்து, கடந்த மாதத்தின் ஒவ்வொரு ரூபாயையும் எழுதினார்கள். அந்தப் படம் இதுதான்.
| செலவு | மாதத் தொகை (ரூபாய்) | வகை |
|---|---|---|
| வீட்டுக் கடன் தவணை | 18,500 | நிலையான கடமை |
| இருசக்கர வாகனத் தவணை | 3,200 | நிலையான கடமை |
| கடன் அட்டை நிலுவைக் கட்டணம் | 6,000 | நிலையான கடமை |
| சீட்டு | 5,000 | நிலையான கடமை |
| பள்ளிக் கட்டணமும் வேனும் | 4,500 | அத்தியாவசியம் |
| மளிகை, பால், காய்கறி | 12,000 | அத்தியாவசியம் |
| அப்பாவின் மருந்துகள் | 2,300 | அத்தியாவசியம் |
| மின்சாரம், கைப்பேசி, இணையம் | 2,500 | அத்தியாவசியம் |
| பெட்ரோல் | 3,000 | அத்தியாவசியம் |
அட்டவணை சொன்ன உண்மை
மொத்தச் செலவு ஐம்பத்தேழாயிரம் ரூபாய்; சம்பளத்தில் மிஞ்சுவது ஆயிரம் ரூபாய் மட்டுமே. அதைவிட முக்கியமானது இன்னொரு எண்: நான்கு நிலையான கடமைகளின் கூட்டுத்தொகை முப்பத்திரண்டாயிரத்து எழுநூறு ரூபாய், அதாவது சம்பளத்தில் ஏறத்தாழ ஐம்பத்தாறு சதவீதம். சம்பளம் வந்த முதல் வாரத்திலேயே பாதிக்கு மேல் போய்விடுவதற்கு இதுதான் காரணம். ஒரு மருத்துவச் செலவோ ஒரு திருமண மொய்யோ வந்தால், கைமாற்றைத் தவிர வேறு வழி இல்லை. இந்த எண்ணைப் பார்த்தபோது சங்கீதா சொன்னாள்: ‘இது நம் இருவரில் யாருடைய தவறும் அல்ல, ஒரு கணக்கு.’ அந்த வாக்கியம் அன்றைய உரையாடலின் தொனியையே மாற்றியது.
சம்பள நாளன்றே மூன்று பைகள்
பணத்தைச் செலவு செய்த பிறகு கணக்குப் பார்ப்பதற்குப் பதிலாக, சம்பளம் வந்த நாளே அதை மூன்றாகப் பிரியுங்கள். முதல் பை: நிலையான கடமைகள்; இவை தானாகவே போகின்றன, அவற்றின் தேதிகள் சம்பள நாளுக்கு அருகில் இருக்கட்டும். இரண்டாம் பை: அத்தியாவசியச் செலவுகள்; மளிகைக்கு வாரத்துக்கு ஒரு நிலையான தொகையை மட்டும் தனியாக எடுத்துச் செலவிடுவது மாதக் கடைசி அதிர்ச்சியைக் குறைக்கும். மூன்றாம் பை: எவ்வளவு சிறியதாக இருந்தாலும் ஒரு இருப்பு; மாதம் ஆயிரம் ரூபாயாக இருந்தாலும், அது அடுத்த கைமாற்றைத் தவிர்க்கும் முதல் சுவர்.
நெருக்கடியில் எதை முதலில் கட்டுவது
எல்லாவற்றையும் கட்ட முடியாத மாதத்தில், இந்த வரிசை பொதுவான வழிகாட்டுதலாக இருக்கலாம்.
- உணவு, மருந்து, வீட்டுக் கடன் அல்லது வாடகை, மின்சாரம்: குடும்பத்தின் அடிப்படைப் பாதுகாப்பு.
- பிணையம் உள்ள கடன்களின் தவணைகள்: தவறினால் சொத்தையோ வாகனத்தையோ இழக்கும் அபாயம்.
- கடன் அட்டை: குறைந்தபட்சத் தொகையைவிட அதிகமாக, இயன்றவரை முழுமையாக.
- சீட்டு போன்ற சேமிப்புக் கடமைகள்: தொடர முடியுமா என்று நேர்மையாக மறுபரிசீலனை.
- விருப்பச் செலவுகள்: நெருக்கடி தீரும் வரை தள்ளிவைப்பு.
கடன்களை அடைக்கும் இரண்டு வழிகள்
பல கடன்கள் இருக்கும்போது இரண்டு பரவலான முறைகள் உண்டு. முதலாவது, அதிக வட்டி விகிதம் உள்ள கடனுக்கு முதலில் கூடுதல் பணம் கட்டுவது; மற்றவற்றுக்குக் குறைந்தபட்சம் மட்டும். இது மொத்த வட்டியைக் குறைக்கும். பொதுவாகக் கடன் அட்டையின் வட்டி மிக அதிகமாக இருப்பதால் பாலாவுக்கு அதுவே முதல் இலக்கு. இரண்டாவது, மிகச் சிறிய நிலுவை உள்ள கடனை முதலில் முழுமையாக முடிப்பது; ஒரு கடன் முழுவதும் அடைந்த மகிழ்ச்சி அடுத்ததற்கு உந்துதல் தரும். எந்த முறையைத் தேர்ந்தாலும், ஒரு கடனை அடைக்க இன்னொரு கடன் வாங்குவதைத் தவிர்க்கவும். உங்கள் கடன்களுக்கு எது பொருந்தும் என்பதைத் தகுதியுள்ள நிதி ஆலோசகருடன் பேசி முடிவெடுங்கள்.
வீட்டுக்குள் பணப் பேச்சு
பாலாவும் சங்கீதாவும் ஒரு விதி வைத்தார்கள்: மாதத்தின் இரண்டாவது ஞாயிறு இரவு, பிள்ளைகள் உறங்கிய பின், அரை மணி நேரம் பணக் கணக்கு. அந்த நேரத்தில் யாரும் யாரையும் குற்றம் சாட்டுவதில்லை; எண்களை மட்டும் பார்க்கிறார்கள். சங்கீதா வீட்டில் நடத்தும் மாலை வகுப்புகளின் வருமானமும் முதல் முறையாக அதே தாளில் இடம்பெற்றது. இருவரின் பெற்றோருக்கும் அனுப்பும் பணம் பற்றியும் வெளிப்படையாகப் பேசினார்கள். பணம் பற்றிய மௌனம்தான் சண்டைகளை வளர்க்கிறது; ஒரு நிலையான நேரம் அந்த மௌனத்தை உடைக்கிறது.
தவணை கட்ட முடியாத நிலை வந்தால்
ஒரு தவணை தவறும் என்று தெரிந்தவுடனே வங்கியிடம் பேசுங்கள்; காத்திருந்தால் அபராதமும் கடன் மதிப்பெண் பாதிப்பும் வளரும். மறுசீரமைப்பு அல்லது தவணைக் கால நீட்டிப்பு போன்ற வழிகள் உண்டா என்று எழுத்துமூலம் கேளுங்கள். உடனடிப் பணம் தரும் கைப்பேசிக் கடன் செயலிகளிடம் சிக்காதீர்கள்; மிரட்டல் வந்தால் காவல்துறையை அணுகுங்கள், உடனடி ஆபத்து என்றால் 112. பணக் கவலை உறக்கத்தையும் மன அமைதியையும் வாரக்கணக்கில் குலைத்தால், டெலி மனஸ் சேவையை 14416 எண்ணில் தமிழில் அழைத்துப் பேசலாம்.
ஜாதகம் இங்கே என்ன செய்ய முடியும், என்ன செய்யக் கூடாது
பணக் கவலையில் பலர் எப்போது நிலைமை மாறும் என்று ஜாதகத்திடம் கேட்கிறார்கள். எந்தக் கிரக நிலையும் முதலீட்டின் லாபத்தையோ கடன் தீரும் தேதியையோ சொல்ல முடியாது; நிலமோ பங்கோ வாங்கும் நேரத்தைக் கிரகங்களைக் கொண்டு தீர்மானிக்க வேண்டாம். ஜாதகம் செய்யக்கூடியது வேறு: மரபில் இரண்டாம் வீடு குடும்பச் செல்வத்தையும் பதினொன்றாம் வீடு வரவுகளையும் சுட்டுவதாகக் கருதப்படுகிறது; உங்கள் செலவுப் பழக்கம், உறவினர்களிடம் மறுக்க முடியாத தயக்கம் போன்ற போக்குகளைப் பற்றிச் சிந்திக்க அது ஒரு கண்ணாடியாகலாம். கூடுதல் வருமானத்துக்காக இரவும் பகலும் உழைப்பதன் விலையைப் பற்றி பக்க வருமானமும் சோர்வும் கட்டுரையில் பேசியிருக்கிறோம்.
மூன்று மாதங்களுக்குப் பிறகு
பாலாவின் சம்பளம் மாறவில்லை. ஆனால் நடந்துகொண்டிருந்த சீட்டுச் சுற்று முடிந்ததும் அடுத்த சுற்றில் சேர வேண்டாம் என்று முடிவு செய்தார்கள்; அந்த ஐயாயிரம் கடன் அட்டை நிலுவைக்குச் சென்றது. மளிகைக்கு வாரத் தொகை வந்தது. மூன்றாவது மாதம், முதல் முறையாக, இருப்புப் பையில் மூவாயிரம் ரூபாய் இருந்தது. ஒன்றாம் தேதி காலை டீக்கடையில் சம்பளச் செய்தி வந்தபோது, அந்த நிம்மதி இந்த முறை சில நிமிடங்களுக்கு மேல் நீடித்தது.
பணக் கவலைக்கு முதல் மருந்து அதிக வருமானம் அல்ல; கண் திறந்து பார்க்கும் ஒரு கணக்கு.
உங்கள் கேள்வியை அமைதியாகக் கேட்க
பணம் தொடர்பான உங்கள் பழக்கங்களையும் உங்கள் ஜாதகத்தின் பின்னணியையும் பற்றிப் பேச விரும்பினால், Astro Ratan என்ற செயற்கை நுண்ணறிவு வேத ஜோதிடரிடம் வாட்ஸ்அப்பில் தமிழில் கேட்கலாம். நிமிடக் கட்டணம் இல்லை; ஒரு ரூபாய் சோதனைக் காலத்துடன் தொடங்கும் உறுப்பினர் முறை பற்றிய விவரங்களை உறுப்பினர் திட்டங்கள் பக்கத்தில் காணலாம். அது முதலீட்டு ஆலோசனை தருவதில்லை; உங்கள் முடிவுகளுக்கான சிந்தனைத் துணையாக மட்டுமே இருக்கிறது.
Key takeaways
- மாதத் தவணைகள், சீட்டு, கடன் அட்டை ஆகிய நிலையான கடமைகள் சம்பளத்தில் எத்தனை சதவீதம் என்று கணக்கிடுவதே முதல் தெளிவு.
- சம்பள நாளன்றே பணத்தைக் கடமைகள், அத்தியாவசியம், சிறிய இருப்பு என்று பிரித்தால் மாதக் கடைசிப் பதற்றம் குறைகிறது.
- கடன் அட்டையில் குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் கட்டுவது நிலுவையை வளர்க்கும்; அதிக வட்டிக் கடனை முதலில் அடைப்பதே பொதுவாகச் சிக்கனமான வழி.
- பணத்தைப் பற்றிய வீட்டுப் பேச்சு சண்டையாக மாறாமல் இருக்க, மாதம் ஒருமுறை ஒரு நிலையான நேரம் வையுங்கள்.
சம்பள நாளின் நிம்மதி ஐந்தாம் தேதிக்குள் கரைந்துபோகும் ஒவ்வொரு குடும்பமும் ஒருமுறை அமர்ந்து செய்ய வேண்டிய கணக்கு இதில் இருக்கிறது.
உங்கள் மாதத்தின் பணப் படத்தை எழுதிய பிறகு, பணம் பற்றிய உங்கள் பழக்கங்களை உங்கள் ஜாதகத்தின் துணையுடன் அமைதியாகச் சிந்தியுங்கள்.
