ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ്, BNPL കടം മറച്ചുവയ്ക്കുകയാണോ? നാണക്കേടല്ല, ഒരു പ്ലാനാണ് വേണ്ടത്
തുറക്കാത്ത statement-കളും mute ചെയ്ത reminder-കളും മാറ്റിവച്ച്, മുഴുവൻ കടത്തിന്റെയും ഒരു ചിത്രം ഉണ്ടാക്കി തിരിച്ചടവ് തുടങ്ങാൻ.
Direct answer
ആദ്യം എല്ലാ കടങ്ങളും ഒരു പേജിൽ എഴുതുക: ഓരോ കാർഡിലെയും BNPL-ലെയും ബാക്കി തുക, പലിശനിരക്ക്, അടുത്ത അടവ് തീയതി. വീട്ടുചെലവ്, ഭക്ഷണം, മരുന്ന് തുടങ്ങിയ അത്യാവശ്യങ്ങൾക്കുള്ള പണം ആദ്യം മാറ്റിവയ്ക്കുക. പിന്നെ എല്ലാ കടങ്ങളുടെയും minimum മുടങ്ങാതെ അടച്ച്, ബാക്കി പണം ഏറ്റവും കൂടിയ പലിശയുള്ള കടത്തിലേക്കോ ഏറ്റവും ചെറിയ ബാക്കിയുള്ളതിലേക്കോ നൽകുക. പുതിയ കടം നിർത്തുക. കൈകാര്യം ചെയ്യാനാകുന്നില്ലെങ്കിൽ ബാങ്കിനോടും യോഗ്യതയുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനോടും സംസാരിക്കുക.
കമിഴ്ത്തിവച്ച ഒരു ഫോൺ
കളമശ്ശേരിയിലെ വീട്ടിൽ രാത്രി അച്ഛനും അമ്മയും സീരിയൽ കാണുമ്പോൾ രഞ്ജിത്ത് സ്വന്തം മുറിയിൽ ഫോൺ കമിഴ്ത്തിവച്ച് കിടക്കുകയാണ്. മൂന്നു ബാങ്ക് app-കളുടെയും notification കഴിഞ്ഞ മാസം mute ചെയ്തു. ഇ-മെയിലിൽ ‘Your statement is ready’ എന്ന നാലു മെയിലുകൾ തുറക്കാതെ കിടക്കുന്നു. ഇരുപത്തെട്ടുകാരനായ രഞ്ജിത്ത് ഇടപ്പള്ളിയിലെ ഒരു ഷോറൂമിൽ sales executive ആണ്. ഒരു ഫോൺ EMI-യിൽ, സുഹൃത്തുക്കളോടൊപ്പമുള്ള മൂന്നാർ യാത്ര ‘ഇപ്പോൾ വാങ്ങൂ, പിന്നീട് അടയ്ക്കൂ’ app-ൽ, അമ്മയുടെ പുതിയ കണ്ണടയും അനിയത്തിയുടെ കോളേജ് ഫീസിന്റെ ഒരു ഭാഗവും ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ. ആകെ എത്രയുണ്ടെന്ന് അവന് കൃത്യമായി അറിയില്ല. അറിയാൻ ധൈര്യവുമില്ല.
കാണാതിരുന്നാൽ കുറയില്ല
കടം വരുമ്പോൾ ഏറ്റവും സ്വാഭാവികമായ പ്രതികരണം കണ്ണടയ്ക്കലാണ്. Statement തുറക്കാതിരുന്നാൽ ആ സംഖ്യ ഒരു നിമിഷത്തേക്ക് ഇല്ലാത്തതുപോലെ തോന്നും. പക്ഷേ ആ സമയത്തും പലിശ കൂടിക്കൊണ്ടിരിക്കും, late fee ചേരും, അടവ് മുടങ്ങിയാൽ credit score-നെയും ബാധിക്കും. നാണക്കേടു കൊണ്ടുള്ള ഈ മൗനമാണ് കൈകാര്യം ചെയ്യാവുന്ന ഒരു കടത്തെ വലിയ പ്രശ്നമാക്കി മാറ്റുന്നത്. ‘ഞാൻ പണം കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കൊള്ളാത്തവനാണ്’ എന്നതിൽ നിന്നല്ല, ‘ഇതൊരു കണക്കാണ്, കണക്കിന് വഴിയുണ്ട്’ എന്നതിൽ നിന്ന് തുടങ്ങാം.
ആദ്യ രാത്രിയിലെ പണി: മുഴുവൻ ചിത്രം
ഒരു മണിക്കൂർ മാറ്റിവയ്ക്കുക, ഒരു ചായയും ഒരു നോട്ടുബുക്കും എടുക്കുക. എല്ലാ app-ഉം statement-ഉം തുറന്ന് ഓരോ കടവും ഓരോ വരിയിൽ എഴുതുക. ഈ ഘട്ടത്തിൽ ഒന്നും അടയ്ക്കേണ്ട, ഒന്നും തീരുമാനിക്കേണ്ട; കാണുക മാത്രം. രഞ്ജിത്തിന്റെ പേജിൽ ആകെ ₹96,500 ആയി. പേടിച്ചതിനെക്കാൾ കുറവ്, പ്രതീക്ഷിച്ചതിനെക്കാൾ കൂടുതൽ. പക്ഷേ ഇപ്പോൾ അതിന് ഒരു രൂപമുണ്ട്.
| കടം | ബാക്കി | പലിശ / ചാർജ് | അടവ് തീയതി |
|---|---|---|---|
| ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് 1 | ₹48,000 | statement പ്രകാരം മാസം 3.5% | 12-ാം തീയതി |
| ക്രെഡിറ്റ് കാർഡ് 2 | ₹17,500 | statement പ്രകാരം മാസം 3.6% | 20-ാം തീയതി |
| ഫോൺ EMI | ₹22,000 | EMI-യിൽ ഉൾപ്പെട്ട പലിശ | 5-ാം തീയതി |
| BNPL (മൂന്നാർ യാത്ര) | ₹9,000 | വൈകിയാൽ late fee | 28-ാം തീയതി |
Minimum due-ന്റെ കെണി
ക്രെഡിറ്റ് കാർഡിൽ മുഴുവൻ ബാക്കിയും അടയ്ക്കാതെ minimum മാത്രം അടയ്ക്കുമ്പോൾ പലിശയില്ലാത്ത കാലാവധി നഷ്ടമാകും; പുതിയ വാങ്ങലുകൾക്കും അന്നുമുതൽ പലിശ വീഴും. രഞ്ജിത്തിന്റെ ഒന്നാം കാർഡ് എടുക്കാം: ₹48,000-ന് മാസം 3.5% എന്നാൽ ഒരു മാസത്തെ പലിശ മാത്രം ₹1,680; അതിനു മുകളിൽ GST-യും. Minimum ആയി ഏകദേശം രണ്ടായിരം രൂപ അടച്ചാൽ അതിന്റെ ഭൂരിഭാഗവും പലിശയിലേക്കാണ് പോകുന്നത്; ബാക്കി തുക കാര്യമായി അനങ്ങുന്നില്ല. നിങ്ങളുടെ statement-ലെ നിരക്കു വച്ച് ഇതേ കണക്ക് സ്വയം ചെയ്തുനോക്കൂ.
ആദ്യം വീട്, പിന്നെ കടം
തിരിച്ചടവ് പ്ലാനിനു മുമ്പ് ഒരു കാര്യം: വീട്ടുചെലവ്, ഭക്ഷണം, മരുന്ന്, യാത്ര, വൈദ്യുതി ബിൽ — ഇവയ്ക്കുള്ള പണം ആദ്യം മാറ്റിവയ്ക്കുക. ഇവ മുടക്കി കടം അടയ്ക്കുന്നത് പുതിയ കടത്തിലേക്കാണ് നയിക്കുക. ശമ്പളം വരുന്ന ദിവസംതന്നെ ഈ തുക മറ്റൊരു അക്കൗണ്ടിലേക്ക് മാറ്റുന്നത് നല്ലൊരു ശീലമാണ്. പിന്നെ എല്ലാ കടങ്ങളുടെയും minimum തീയതിക്കു മുമ്പ് അടയുംവിധം auto-pay വയ്ക്കുക. അതിനുശേഷം ബാക്കിവരുന്നതാണ് കടം കുറയ്ക്കാനുള്ള പണം.
ഏതു കടം ആദ്യം: രണ്ടു വഴികൾ
രഞ്ജിത്ത് snowball തിരഞ്ഞെടുത്തു: ആദ്യം ₹9,000-ന്റെ BNPL, പിന്നെ രണ്ടാം കാർഡ്. മാസങ്ങളായി ഒളിച്ചുനടന്ന ഒരാൾക്ക് ആദ്യം വേണ്ടത് ഒരു ചെറിയ ജയമാണെന്ന് അവനു തോന്നി. കണക്കിൽ ശ്രദ്ധയുള്ള ഒരാൾ avalanche തിരഞ്ഞെടുത്തേക്കാം; രണ്ടും ശരിയായ വഴികളാണ്.
- Avalanche രീതി: minimum-കൾ കഴിഞ്ഞുള്ള പണം മുഴുവൻ ഏറ്റവും കൂടിയ പലിശയുള്ള കടത്തിലേക്ക്. കണക്കനുസരിച്ച് ആകെ പലിശ ഏറ്റവും കുറയുന്നത് ഇങ്ങനെയാണ്.
- Snowball രീതി: ഏറ്റവും ചെറിയ ബാക്കിയുള്ള കടം ആദ്യം തീർക്കുക. ഒരു കടം പെട്ടെന്ന് പൂജ്യമാകുന്നത് കാണുമ്പോൾ മുന്നോട്ടുപോകാൻ ഊർജ്ജം കിട്ടും.
- ഏതായാലും, തിരഞ്ഞെടുത്ത രീതിയിൽ മാസങ്ങളോളം ഉറച്ചുനിൽക്കുന്നതാണ് ഏറ്റവും പ്രധാനം.
പുതിയ കടം നിർത്താൻ
പഴയ കടം അടയ്ക്കുമ്പോൾ പുതിയത് വരുന്നത് നിർത്തണം. Shopping app-കളിലെ BNPL ഓപ്ഷൻ ഓഫാക്കുക, save ചെയ്ത കാർഡ് വിവരങ്ങൾ നീക്കുക, കാർഡ് പേഴ്സിൽ നിന്ന് മാറ്റിവയ്ക്കുക. കൂട്ടുകാരുടെ യാത്രകൾക്കും ആഘോഷങ്ങൾക്കും ‘ഈ മാസം പറ്റില്ല, അടുത്തതിന് ഞാനുണ്ട്’ എന്നു പറയാൻ പഠിക്കുക. ഒരു കടം തീർക്കാൻ മറ്റൊരു loan app-ൽ നിന്ന് തിടുക്കത്തിൽ പണമെടുക്കരുത്; ചില അനധികൃത app-കൾ ഭീഷണിയും അപമാനിക്കലും വഴിയാണ് പണം പിരിക്കുന്നത്.
ആരോട് പറയണം
മറച്ചുവയ്ക്കൽ തന്നെ ഒരു ഭാരമാണ്. വീട്ടിൽ ഒരാളോടെങ്കിലും കാര്യം പറയുന്നത് ആ ഭാരം പകുതിയാക്കും; രഞ്ജിത്തിന്റെ കാര്യത്തിൽ അത് അനിയത്തിയോ അച്ഛനോ ആകാം. ശകാരം കേൾക്കേണ്ടിവന്നേക്കാം, പക്ഷേ പലപ്പോഴും വീട്ടുകാർ ആദ്യം ചോദിക്കുന്നത് ‘എന്തേ നേരത്തേ പറഞ്ഞില്ല’ എന്നായിരിക്കും. അടവ് മുടങ്ങാൻ സാധ്യതയുണ്ടെങ്കിൽ ബാങ്കിനെ മുൻകൂട്ടി വിളിച്ച് ബാക്കി EMI ആക്കി മാറ്റാനോ അടവ് പുനഃക്രമീകരിക്കാനോ ഉള്ള സാധ്യത ചോദിക്കുക. Recovery agents മോശമായി പെരുമാറിയാൽ ബാങ്കിൽ രേഖാമൂലം പരാതി നൽകാം; പരിഹാരം കിട്ടിയില്ലെങ്കിൽ റിസർവ് ബാങ്കിന്റെ ഓംബുഡ്സ്മാൻ സംവിധാനമുണ്ട്. സ്ഥിതി സങ്കീർണ്ണമാണെങ്കിൽ യോഗ്യതയുള്ള ഒരു സാമ്പത്തിക ഉപദേശകനെ കാണുക. ഇത് പൊതുവായ സാമ്പത്തിക അറിവാണ്, നിങ്ങളുടെ കാര്യത്തിനുള്ള വ്യക്തിഗത ഉപദേശമല്ല.
കടം ഒരു കണക്കാണ്, നിങ്ങളെക്കുറിച്ചുള്ള വിധിയല്ല; ഓരോ കണക്കിനും ഒരു അടുത്ത പടിയുണ്ട്.
ഗ്രഹങ്ങളും പണവും
പണത്തിന്റെ പ്രയാസകാലത്ത് ‘ഇത് ഏതു ദശയുടെ ഫലമാണ്’ എന്ന് ചോദിക്കാൻ പലർക്കും തോന്നും. ജാതകത്തിൽ രണ്ടാം ഭാവം സമ്പാദ്യത്തോടും പതിനൊന്നാം ഭാവം വരവിനോടും ആറാം ഭാവം കടത്തോടും പരമ്പരാഗതമായി ബന്ധപ്പെടുത്താറുണ്ട്; ഒരു വായന സ്വന്തം ശീലങ്ങളെക്കുറിച്ച് ആലോചിക്കാൻ ഒരു വഴിയായേക്കാം. പക്ഷേ കടം എപ്പോൾ തീരും, ഏതു മാസം നിക്ഷേപിക്കണം എന്നൊന്നും ഗ്രഹങ്ങളെ നോക്കി തീരുമാനിക്കരുത്; കടം തീർക്കാൻ ഒരു രത്നമോ പൂജയോ വാങ്ങേണ്ട ആവശ്യവുമില്ല. Astro Ratan ഒരു AI ജ്യോതിഷ സഹായിയാണ്; അത് രത്നങ്ങളോ പൂജകളോ വിൽക്കുന്നില്ല. അതിന്റെ membership എങ്ങനെയാണെന്ന് ഇവിടെ കാണാം, പക്ഷേ കടത്തിലിരിക്കുമ്പോൾ ആദ്യം നിങ്ങളുടെ അത്യാവശ്യ ചെലവുകൾ. ജോലിസ്ഥലത്തെ സമ്മർദ്ദവും ഇതിനു പിന്നിലുണ്ടെങ്കിൽ ഈ ലേഖനം സഹായിച്ചേക്കും.
ഭാരം താങ്ങാനാകാത്തപ്പോൾ
കടത്തിന്റെ നാണക്കേട് ചിലപ്പോൾ ഉറക്കവും വിശപ്പും കെടുത്തും, ആരെയും കാണാൻ തോന്നാതാക്കും. അങ്ങനെയെങ്കിൽ ഒറ്റയ്ക്ക് കൊണ്ടുനടക്കരുത്. ടെലി-മാനസിന്റെ 14416 എന്ന നമ്പറിൽ (അല്ലെങ്കിൽ 1-800-891-4416) ഏതു സമയത്തും സൗജന്യമായി മലയാളത്തിൽ സംസാരിക്കാം. സ്വയം ഉപദ്രവിക്കാനുള്ള ചിന്ത വരികയോ ഉടനടി അപകടം തോന്നുകയോ ചെയ്താൽ 112-ൽ വിളിക്കുക. രഞ്ജിത്തിന്റെ ആദ്യ പടി വളരെ ചെറുതായിരുന്നു: ആ നാലു മെയിലുകൾ തുറന്നു. അതിനപ്പുറമുള്ളതെല്ലാം ഒരു കണക്ക് മാത്രമായിരുന്നു.
Key takeaways
- Statement തുറക്കാതിരുന്നാലും പലിശയും late fee-യും കൂടിക്കൊണ്ടേയിരിക്കും; കാണാതിരിക്കൽ കടം കുറയ്ക്കില്ല.
- Minimum മാത്രം അടയ്ക്കുമ്പോൾ പണത്തിന്റെ വലിയ ഭാഗം പലിശയിലേക്കാണ് പോകുന്നത്; statement-ലെ നിരക്കു വച്ച് കണക്ക് സ്വയം ചെയ്തുനോക്കുക.
- Avalanche രീതി ആകെ പലിശ കുറയ്ക്കും; snowball രീതി പെട്ടെന്നൊരു ജയം തരും. തിരഞ്ഞെടുത്ത രീതിയിൽ ഉറച്ചുനിൽക്കുന്നതാണ് പ്രധാനം.
- കടം തീർക്കാൻ ഒരു രത്നമോ പൂജയോ വേണ്ട; പ്ലാനും സ്ഥിരതയും, ആവശ്യമെങ്കിൽ യോഗ്യതയുള്ള സഹായവും മതി.
ബാങ്ക് notification-കൾ mute ചെയ്ത് ഉറക്കം കളയുന്ന ഒരു സുഹൃത്തിന്, നാണക്കേടിൽ നിന്ന് ഒരു പ്ലാനിലേക്കുള്ള ആദ്യ പടിയാണിത്.
ഇന്നു രാത്രി ഒരു നോട്ടുബുക്കെടുത്ത് നിങ്ങളുടെ കടങ്ങളുടെ ആദ്യ പേജ് എഴുതിത്തുടങ്ങൂ; ബാക്കി ചോദ്യങ്ങൾ അതിനു ശേഷം.
